Інкасо чеків Google AdSence та іменних чеків

Інкасо - так називається операція з отримання коштів з іменного і не тільки чека. Коротенько кажучи, ця операція з точки зору банку складається з трьох етапів. Спочатку - прийняття від держателя чека інформації. Потім - перевірка цієї інформації в банку-платника за чеком (банку, в якому відкрито рахунок особи або компанії, виписали іменний чек). Нарешті, в разі позитивної відповіді банку-платника - видача власникові чека зазначеної на чеку суми.

Однак перш ніж ви почнете телефонувати в банки або борознити їх сайти в пошуках місця прийому вашого чека на інкасо, уважно вивчіть отриманий вами документ. На іменному чеку ви повинні побачити дев'ять наступних параметрів:

1. Прізвище або назву чекодавця (особи або компанії, виписали чек);
2. Особистий підпис особи або представника компанії, який виписав чек;
3. Назва, адреса, реквізити банку-платника за чеком;
4. Валюта чека і сума (цифрами і словами);
5. Прізвище, ім'я бенефіціара (чекодержателя, одержувача виручки) або назва бенефіціара-юрособи. У разі поштового відправлення чека також буває адреса був призначений додатковий бенефіціара;
6. Номер чека (в основному полі даних) і ще раз номер чека (дублюється внизу);
7. Дата виписки чека;
8. Термін дії чека;
9. Магнітна інформаційна смуга

При цьому на чеку, щоб він був прийнятий банком, не повинно бути:

1. виправлень;
2. Написів на зворотному боці;
3. Написів «Void» (недійсний) або «СМІТТЮ» - це особливі водяні знаки, які чітко проявляються на ксерокопіях чека. Пред'явлення останніх спричинить не просто не прийом чека на інкасо, а виклик в банк міліції і затримання пред'явника.

Крім того, іменний чек, оформлений в деяких країнах, неодмінно повинен містити назву «чек» на тій мові, на якому він складений. Однак ця вимога, згідно із законодавством ( Положення НБУ про чеках , далі: Положення, п.2.1.а) необов'язково для ряду найбільших країн з давніми чековими традиціями. «Перелік цих країн краще уточнити у банку, як правило, це Велика Британія, Австралія, Канада, США, Німеччина».

Особливу увагу варто звернути на термін дії іменного чека. Якщо лицьова сторона чека не містить вказівки терміну його дії, то згідно з міжнародною практикою чекового звернення, він приймається рівним шести місяців з дати його виписки. Те ж радить і Положення, 2.1.а, «якщо законодавство країни чекодавця не припускав іншого варіанту»; між тим, законодавство більшість західних країн також виходить з терміну шість місяців.

У зв'язку з цим не варто зволікати з поданням іменного чека на інкасо - якщо від дати виписки чека пройшло більше 4,5 місяців, шанси його прийому на інкасо починають стрімко зменшаться. «Прострочені чеки або чеки з стікаючи в найближчий місяць термінами дії банками не приймаються», - чітко стверджує Ольга Глуховська.

У разі відсутності імені / назви бенефіціара (чек «на пред'явника») документ на інкасо в Україні прийнятий не буде - згідно з вітчизняним законодавством (Положення, 2.1.а). А ось якщо сума цифрами і словами на чеку розрізняється - це не страшно: правильної згідно із законодавством практично всіх країн, включаючи нашу, в таких випадках завжди визнається напис словами, а помилковою - напис цифрами.

Що ж стосується пошкоджень, то «надриви, легка потертість або невелике намокання, якщо вони не перешкоджають прочитання необхідних реквізитів, зазвичай не є вагомою причиною для відмови в прийомі чека до оплати».

Нарешті, якщо чек прострочений або до кінця терміну дії залишилося дві-чотири тижні, він все ж може бути прийнятий на інкасо - проте в цьому випадку банк має право вимагати від вас грошову заставу (величина якого в разі топ-10 банків наведена в таблиці нижче ).

Сам іменний чек може виглядати так:

Цей крок найлегше провести в телефонному режимі. Але якщо ви збираєтеся користуватися інкасо іменних чеків регулярно (наприклад, отримуєте прибуток від контекстної реклами Google AdSence на вашому сайті), є сенс вивчити відгуки на форумах, де вказані і адреси відділень з описом достоїнств і недоліків їх менеджерів.

Якщо ви телефонуєте, можете також заздалегідь з'ясувати, в який підрозділ для цього звертатися (в інших банках з чеками працює відділ для фізосіб, в інших - чеки приймають тільки в відділі юросіб).

Крім того, якщо ви живете недалеко від міста з головним офісом або регіональним управлінням вашого банку по телефону з'ясуйте, чи буде ваш чек пересилатися в головний / регіональний офіс і чи буде платною для вас його пересилання. Бо якщо пересилка коштує 50 гривень (користувачі в мережі називають таку суму), а ви живете в Броварах і звертаєтеся до відділення київського банку - то можливо, вам виявиться дешевше і зручніше особисто доїхати до такого київського відділення, з якого пересилання не буде потрібно.

І, звичайно ж, необхідно в якості одного з перших питань менеджерам банку назвати банк-платник, країну оформлення вашого чека, його валюту і суму - для з'ясування, чи візьметься працювати банк саме з таким закордонним закладом. У разі періоду менше півтора місяців до закінчення терміну дії чека запитуйте і про цей параметр - можливо, одні банки категорично відмовлять в прийомі іменного чека на інкасо, зате інші установи на цю дію погодяться.

Цей крок можна провести або по телефону, або шляхом особистого заходу в відділення банку (якщо це вам зручно). Відразу відзначимо, що згідно із законодавством (Положення, 4.1) ідентифікаційний код та інші документи для прийому чека на інкасо не вимагаються - досить паспорта. У більшості випадків пакет документів для подачі іменного чека на інкасо, дійсно, обмежується паспортом.

Принагідно зауважимо, що при наявності у вас закордонного паспорта, бажано взяти в банк відразу і цей документ (оскільки в закордонному паспорті, як і в чеку, ваші прізвище та ім'я написані латиницею - сподіваємося, ви вказували чекодавцю саме таке написання ваших даних). Але разом із закордонним необхідно не забути і цивільний паспорт (за законом, всі банківські операції проводяться на підставі внутрішнього паспорта; водійські права та інші документи з фото або без нього недостатні).

Згадаємо, що якщо в чеку з адресою вказано інше місце вашого фактичного проживання (за яким ви і отримали поштою чек), ніж місце реєстрації паспорта - то це не є проблемою; для банку параметр «адреса» на чеку вирішальним не є. А ось в заяві на подачу чека з адресою на інкасо необхідно вказувати ту саму адресу, що був на чеку - а не місце реєстрації паспорта.

І тільки якщо чекодержатель неповнолітній або ж помер, то подача іменного чека на інкасо здійснюється батьками / опікунами в першому випадку або спадкоємцями в другому - з пред'явленням вже великого відповідного нагоди пакета документів, про які вам і повідомлять у банку.

У менеджера банку по телефону або в особистій бесіді поцікавтеся розміром комісії за прийом чеків. При тому врахуйте, що комісій може бути дві: українського банку, в який ви звертаєтеся, і зарубіжного, банку-платника. Втім, у вітчизняного установи може бути призначена велика комісія, яка для банку «покриває» будь-які комісії закордонного банку - тобто остання з чекодержателя тоді не стягується. Цей момент варто з'ясувати заздалегідь.

У другу чергу з'ясуйте, сплачується комісія вітчизняному установі відразу при прийомі іменного чека на інкасо - або вираховується з вказаною в чеку суми тільки при виплаті останньої.

Нарешті, по-третє чергу не забудьте запитати, чи буде потрібно від вас внести грошову заставу при таких-то параметрах вашого чека, і чому така застава може дорівнювати.

Природно, вибирати банки, в які є сенс дзвонити за з'ясуванням нюансів, варто за розмірами і «простоті» їх комісій за інкасо (але, знову ж таки, непогано промоніторити відгуки користувачів в мережі). У вивченні можливих комісій вам допоможе таблиця умов прийому чека на інкасо банками з числа 10 лідерів за активами в кінці статті.

При прийомі іменного чека на інкасо у відділенні вам належить:

• заповнити заяву (вказавши контактний телефон),
• в разі необхідності оплачувати комісії саме при прийомі чека або вносити заставу - зробити ці проплати банку
• поставити особистий розпис на звороті чека (ні в якому разі не робіть цього заздалегідь, хоч закон це і дозволяє! - банки вимагають здійснювати це діяння тільки в присутності менеджера фінустанови)
• віддати заяву і чек,
• отримати квитанцію про прийняття чека на інкасо

Після чого через місяць-два по вказаному телефону вам подзвонять і - в разі позитивної відповіді банку-платника - повідомлять про можливості виплатити вам зазначену в чеку суму. Якщо комісію українському банку ви платили при прийомі чека, то комісію банку-платника з вас знімуть при виплаті чека, в іншому випадку при виплаті з суми вирахують обидві комісії.

Якщо ви володієте валютним рахунком в будь-якому банку, ви можете в заяві вказати рахунок - і на нього отримати суму по чеку. «За бажанням клієнта гроші будуть перераховані на валютний рахунок, номер якого вкаже одержувач в заяві про прийом чека до оплати на інкасо, незалежно від того, який саме це рахунок (поточний, картковий) та в якому банку він відкритий».

Врахуйте, що в деяких банках, якщо ви для отримання коштів по чеку відкриєте валютний поточний або картковий рахунок в цій установі, то комісія за прийом чека на інкасо істотно зменшиться (наприклад, в Райффайзен Банку Аваль - з 2% до 1%). Оповіщення про надходження коштів з чека на рахунок ви можете отримати як по телефону, так і за допомогою інтернет-банкінгу. У разі позитивного результату і виплати грошей чек чекодержателю не повертається.

Якщо іменний чек банком прийнятий на інкасо, то відмовити в його оплаті банк може лише в одному випадку - якщо від банку-платника прийшла відмова на оплату даного чека. «Тоді клієнту повертають чек з відміткою« відмова »і подають лист-повідомлення від банку-кореспондента, де вказана причина відмови», - уточнює Ольга Глуховська. В такому випадку в подальших переговорах про неоплату чеків банк, до якого ви зверталися, і українське законодавство вже не беруть участь. Такі суперечки вирішуються тільки «між чекодержателем і чекодавцем відповідно до законодавства країни платника».

Нещодавно з'явилася можливість одночасно і зменшити термін (2-3 тижні) очікування виплати коштів по чеку, і обійтися без походу в відділення і без пред'явлення паспорта - і все це практично «за ті ж гроші». Йдеться про cистемах інтернет-банкінгу, а також про сервіси онлайн-платежів.

У разі, якщо система інтернет-банкінгу або платіжний сервіс, якими ви користуєтеся, містить в інтерфейсі вибір «інкасо чеків» (або якось схоже) - наприклад, система Privat24 або сервіс LiqPay - вам належить сфотографувати або просканувати передню і задню боку вашого чека і завантажити їх відповідно до інтерфейсом. На цьому робота в мережі закінчена.

Далі вам належить відправити звичайною поштою рекомендованим листом або листом з повідомленням (якщо чек на велику суму, і ви боїтеся за його збереження, можете оформити доставку за допомогою спеціалізованого агентства) за адресою, який обов'язково вказується в тому ж інтерфейсі (в разі Privat24 і LiqPay - дніпропетровський адресу ПриватБанку).

Гроші ж після появи оригіналу чека за вказаною адресою будуть зараховані на вашу картку (за цей час банк пересилає зображення ваших чеків банку-платнику і верифікує їх). За відгуками користувачів, наприклад, в разі чеків Google AdSence (платник - американський Citybank) переведення в готівку за допомогою онлайн-інкасо відбувається вдвічі-втричі швидше, ніж при особистому занесенні чека у відділення - буквально через 10-14 днів.

Цей, здавалося б ризикований, спосіб, насправді загрожує грошовими втратами тільки в одному випадку - при одночасному перехопленні зловмисниками і оригіналу вашого чека, і ваших пароля / логіна для входу в онлайн-систему, що разом узяте малореально. Просити ж в телефонному режимі або режимі електронної пошти (якщо припустити, що ваш пароль до останньої зловмисникам відомий) ваш логін і пароль під виглядом їх забування у більшості онлайн-систем можна тільки шляхом відповіді на секретне питання, що також є додатковим фактором безпеки.

Чеки, які ви можете отримати в банку, в основному, бувають двох видів: іменні та дорожні.

Іменні чеки - це письмові розпорядження власника рахунку видати певну суму зазначеному в чеку фізичній або юридичній особі. Той, на кого виписаний чек, називається чекодержателем.

Отримати за іменним чеком гроші можна зазвичай протягом шести місяців, якщо інший термін не зазначений у самому чеку. Зазвичай банки рекомендують звертатися з чеком за грошима не пізніше, ніж через чотири з половиною - п'ять місяців після дати його виписування. Чеки без дати більшість банків не приймають.

Щоб перевести в готівку за іменним чеком гроші, вам потрібно вчасно прийти в банк з документом, що засвідчує вашу особу, і підписати заяву. Потім почекати від двох тижнів до двох місяців. Крім Вас, перевести в готівку чек може будь-яка інша особа за дорученням, завіреної нотаріально. Найчастіше українцям доводиться стикатися з іменними чеками, які випускають закордонні банки. У нас в країні їх уже переводять у готівку через посередників - українські банки. Такі чеки зазвичай отримують від родичів або спонсорів, поштою або будь-яким іншим способом.

Дорожні чеки - це платіжні документи, за якими під час подорожей можна швидко і зручно отримати гроші. На відміну від іменних, дорожні чеки купують у фінансових організацій, щоб таким способом зберегти кошти і легко перевести в готівку їх при потребі. Тобто ви приходите в банк і купуєте у компанії-емітента сертифікат-зобов'язання виплатити вам зазначену в чеку суму. А за кордоном отримуєте гроші, підписуючи виписаний на вас дорожній чек вдруге в момент його продажу, і заплативши комісію в розмірі 1-2% від вартості чека або фіксовану суму за кожен чек.

Дорожні чеки не мають обмежень у часі - ви можете взяти їх з собою в подорож і через пару років. У багатьох магазинах, ресторанах і готелях за кордоном такі документи приймають нарівні з готівкою. Взагалі вони досить зручні - їх легко відновлювати в разі крадіжки або втрати: зателефонувавши до Світової організації службу відшкодування компанії-емітента за телефоном, вказаним на квитанції про покупку чека, ви блокуєте втрачений чек і протягом доби отримуєте інший. Купити в банках такі чеки можна за готівку, пред'явивши паспорт, уклавши договір і заплативши комісію в розмірі 0,5-1% від суми покупки. Вивозити за кордон і ввозити такі чеки в Україну можна на суму до 10 000 євро. Велику суму треба письмово задекларувати митному органу, підтвердивши документально, що ви зняли її з рахунку в банку. Крім цього, ви не зможете за один операційний день купити дорожніх чеків на суму понад 10 000 євро, так як це заборонено законодавством.

Обміняти як дорожні, так і іменні чеки можна тільки на повну суму грошей, вказану в них. Часткового «переведення в готівку» не буває.

Під час отримання грошей за іменним чеком, а в деяких випадках - і по дорожньому, ви зустрінетеся з процедурою інкасо. Справа в тому, що банк, в який ви підете переводити чек, не виплатить вам відразу зазначену в документі суму зі своїх коштів, а звернеться до того фінансовій установі, в якій відкрито рахунок особи, що чек. І тільки перевіривши чек і отримавши від того установи гроші, банк передасть їх вам. Інших способів перевести в готівку іменний чек іноземного банку - не через розрахунки по інкасо - в Україні не існує.

Оскільки схема інкасо досить рідкісна, його не автоматизували, а проводять вручну. Тому отримати гроші по чеку досить дорого. У вартість процедури входить прийом чека на інкасо, з подальшим відсиланням його в інкасуючий банк поштою (наприклад, 4% від номіналу чека, мінімум $ 20 - максимум $ 300); а також листування з банком - щоб уточнити або розшукати суму відшкодувань за чеками (за запитом власника чека). Причому все одно буде оплачуватися за кожен чек окремо.

Існують спеціальні інтернет-сервіси, за допомогою яких можна дешевше і швидше здійснити інкасо іменних чеків. Для цього ви повинні відправити чек в країну, де така процедура більш поширена, відповідно, вона відбувається швидше і дешевше. Зазвичай перевести в готівку чек з допомогою такого сервісу можна протягом тижня, а комісія складе до 3% (мінімум $ 5). Однак немає гарантії, що сервіс, в який ви звернетеся, насправді поверне вам гроші.

Що стосується дорожнього чека, то ви можете розраховувати на «переведення в готівку» грошей за нього без затримок на інкасо, якщо він відноситься до наступних видів: American Express (поширені в США); Thomas Cook і Visa (поширені в Європі); City Corp (поширені в азіатських державах). Причина в тому, що якщо банки здійснюють виплату по знайомих їм видам чеків відразу, то за іншими видами вони захочуть провести інкасо, і процедура потребує часу. Крім цього, не кожен закордонний банк прийме на інкасо чеки незнайомих йому систем.

Якщо ви передали або подарували свій дорожній чек іншій особі, поставивши на його зворотному боці передавальний напис (індосамент), то банк також візьме документ до оплати тільки на умовах інкасо. Часто доводиться чекати відповіді - підтвердження платоспроможності чека з банку-емітента до п'яти тижнів.

Крім так званого «чистого інкасо», яке стосується фінансових документів - чеків і векселів, - існує ще документарне інкасо. Воно стосується фінансових документів, супроводжуваних рахунками, транспортними, страховими та іншими комерційними документами. Наприклад, в міжнародній торгівлі під документарних інкасо мають на увазі зобов'язання банку отримати від імпортера суму платежу за контрактом за дорученням експортера і перерахувати її останньому разом з передачею всіх товарних документів.

Крім досить відчутною вартості інкасо чеків для отримання грошей за іменними чеками, основним недоліком такої процедури переведення в готівку грошей можна вважати тривалі терміни інкасо. Один з банків, які беруть іменні чеки, в своїй пропозиції відзначив, що така процедура у нього має «невеликі терміни оплати - близько півтора місяців». Такий термін - ще не межа. Крім того, бувають випадки, коли банк-кореспондент вимагає додаткового терміну для перевірки чека. Так що приготуйтеся чекати.

Крім цього, чек може виявитися неплатоспроможним за його прибуттю в іноземний банк. У цьому випадку банк, в який ви звернулися, не поверне вам мінімальну комісію, яку ви заплатили в момент прийому чека на інкасо.

Відкликати іменний чек особа, яка його виписала, не може за законодавством. А ось якщо банк відмовиться його перевести в готівку - він повинен на чеку вказати причини відмови і дату пред'явлення чека до оплати. Боятися, що на момент переведення в готівку чека на рахунку, з якого знімають кошти, не буде достатньо грошей, не варто - для особи, що чек, банк може провести цю процедуру і в кредит.

Регулює всі питання, пов'язані з дорожніми і іменними чеками Постанова Національного банку N520 від 29.12.2000 «Про затвердження Положення про порядок здійснення операцій з чеками в іноземній валюті на території України» .